天天快三:参与人数已超过2亿人次 网络互助“低投高保”不能迷信-写一则新闻

                                              天天快三:参与人数已超过2亿人次 网络互助“低投高保”不能迷信-写一则新闻

                                              天天快三
                                               

                                              【四川绵阳4.5级地震】

                                              网络互助计划没有法律保障⊙▽,本身也不是保险产品⊿□。小额赔付可能还有保障┊〇,也比较方便↑↑♀,但如果碰到大额赔付↑∟∴,就可能要出麻烦◇。所以消费者不应对平台保障抱太高的期望值↑◇⊿。如果想真正转嫁大病风险☆♂∴,还是要用保险的方法——

                                              “最大的风险是没有精算∵┊,风险控制不足☆♀﹡,你不知道未来会有多少人参加进来〇,其中又有多少人可能带病投保∵∟,这种逆向选择的比例会有多大◇。目前平台低风险人群占到绝大多数∵∵,这样是没有问题∟?〇。但随着总量的增加∴?,高风险的人群也会增加∟▽∟。当高风险人群达到某个临界点时◇⌒,低风险人群就会被挤出这个平台♂∴⌒,产生劣币驱逐良币的效应⌒♂□。因为这时赔付率会增加◇?,交费也会随之上升□♂。低风险人群会因此觉得与正规保险相比不划算▽∴∟,于是平台最后剩下的可能都是高风险人群⌒。到了这个临界点﹡,平台就无法支撑了♀♂。”王国军说∟⊿。

                                              天天快三

                                              所有的网络互助平台都有一个共同的特征:门槛低↑∴♀,花零元或者几元、几十元就可以进入♂⌒♂。一旦患病则可获得10万元到几十万元不等的大病医疗保障金∟▽。无论是早一些的轻松互助⊿〇♂,还是水滴互助♀〇⊿,“花小钱治大病”似乎成了这类互助平台的形象代言词☆。进入11月份⊙,百度系“灯火互助”以“0元加入保百种重疾”的口号也进入网络互助领域▽∟◇。

                                              天天快三

                                              天天快三

                                              不过对于网络互助平台不断滚出的一个又一个与保障相关的流量“雪球”π♀□,也刺激着保险公司纷纷联手大的互联网企业∵▽π,比如泰康与腾讯♀,中国人保与阿里等正纷纷开展合作♂∴?。“网络互助平台对保险公司也是一种倒逼☆☆⊙,会促使保险公司经营模式向这方面靠拢?⊿∟,这样双方将逐渐在一个点上会师♂。”王国军预言?∟◇。

                                              天天快三

                                              “将保险和互助分拆◇♂,这显然是中国保险市场发展过程中的一种现象π∟,目前还处于初级阶段♂↑⊿,市场又没有建立良好的退出机制△∟♂,监管需要防控风险?,只能将这类平台先挡在正规保险产品外发展┊△↑。”王国军说▽。

                                              据了解▽⊿♀,正规保险产品的费用至少在30%左右⊿⊿↑。也就是说∟〇∴,在纯粹保险费用之外还有30%的附加费用﹡♀♂,这是因为保险公司有成本核算、利润获取、税收等□☆,发达国家同样如此◇⌒⊙。但网络互助平台就没有这么多费用∵☆,这就节省了成本﹡∟,所以互助平台有价格低廉的优势♂▽π。

                                              相比之下π,王国军更为乐观∵﹡┊。他认为网络互助平台是在摸着石头过河〇⌒▽,但并不是摸过去就拉倒了☆♂,而是可以边过河边搭桥〇。因为每个参加的人都带来一份数据π┊,这些数据积累起来就可以开展精算了﹡∟,“比如说做了两年后发现风险越来越大⊿,这个时候就需要做一些改变﹡∴☆,因为有数据┊∴,可以按照风险分成群组∴,将高风险与低风险人群进行切割∵♂,高风险高收费◇∟□,低风险低收费↑〇♀。要有精算⌒▽↑,产品的设计会更科学化⊙。如果不建立在科学的基础之上△⊙,只是一种满腔热情的互助理念☆∵,那是不行的”♂。他还认为数据最终会倒逼平台往前走⌒﹡π,通过降低现有风险⌒,可以避免平台走到临界点上∵∵。甚至如果风险控制得当▽⊿⌒,最终平台完全可以修成“正果”⊙⌒∵,成为保险市场上一支强有力的正规军□☆。

                                              风控手段几何如何规避网络互助平台可能遭遇的风险▽?王绪瑾认为∴,就目前看☆▽△,互助计划在大病保障上作用有限∟?,仅可以作为正规保险的一些小额保障补充♂∟♀。他认为平台首先要解决逆选择〇△,即带病投保的问题;其次不能约定太高的赔付额〇,太高的话风险很大;再次要透明平台信息﹡◇,明确告知对消费者的保障事宜π⊙◇。让参加者清楚平台对保障能做到什么程度♂□π,哪些问题是解决不了的∵◇⊿,以避免日后的争议◇⌒。

                                              更早一些的水滴互助、轻松互助规模继续保持扩大∴∴∴。像水滴集团旗下已有了水滴筹、水滴互助、水滴保险;轻松集团则有轻松筹、轻松互助和轻松保∟。而号称保险行业“余额宝”的相互宝最新数据显示?⌒□,目前相互宝成员数已经超过了8900万人⊙♂〇,也就是说大约16个人里就有1个人加入了相互宝↑♂。

                                              其实相互宝最新公布的情况正在缓慢地印证这种潜在的风险⌒。一是最近相互宝申请赔付的案例数随着成员不断增加开始攀升;二是相互宝表示↑﹡,截至目前♂﹡▽,相互宝成员年龄结构年轻〇△⊙,重疾发生率低于社会平均水平〇♀♀。从长期看↑,重疾发生率不可能一直处于平均水平之下♂。相互宝如此﹡⊙⊙,模式一样的其他平台也不可能有例外◇♀。

                                              天天快三

                                              在国外成熟的保险市场上﹡◇,是没有这种网络互助平台的∵,只有互助保险┊∟┊。这是因为其市场已发展到一定程度〇◇,“只要资本愿意来⊿◇⊿,有足够的偿付能力⊿,公司治理良好∵π,就可以提供保险π⌒,市场壁垒是不存在的〇♂﹡。”王国军说▽⊙↑。

                                              据介绍□π♀,“灯火互助”可保轻度和重度重症∵♀∴。重度重症涵盖恶性肿瘤等100种重疾∟,其中10岁至29岁的互助金额最高可达到50万元?⌒﹡。

                                              风险如何发生方便和经济☆〇,吸引了越来越多的人加入网络互助平台♂∟◇。有数据显示◇,参与这类平台互助计划的人数已超过2亿人次┊。如此高速的膨胀┊,风险会不会正在逼近呢┊?♂?

                                              对大多数人来说〇,生大病绝对是一个在经济上沉重且高风险的事∵﹡□。尽管现在很多人都有医保和商业医疗补充保险♂☆,但大病治疗依然是绝大多数中国人不忍直视的经济问题☆♂♀。不过?☆,近年来几乎所有的互联网巨头﹡☆□,包括腾讯、阿里、苏宁、美团、360等都触碰过中国人心头的痛﹡〇△,建立基于大病保障的网络互助平台?,提供价格低廉的大病互助保障π∵┊。

                                              原标题:参与人数已超过2亿人次 网络互助“低投高保”不能迷信

                                              为何如此受青睐“网络互助平台实际上正好填补了商业保险的一些空白﹡,这可以从供给和需求两个方面来看∴□□。网络互助平台的价格非常便宜♂,消费者很容易购买到□△∴,而此类产品在商业保险中其实并不多π▽,虽然现在有大病医疗?⊿,还有便宜的重疾险以及高额医疗险↑π⊿。但这些医疗保险价格仍然超过很多人的购买力π。”对外经贸大学保险学院教授王国军说▽?☆。

                                              天天快三

                                              虽然并不是特别看好网络互助平台当下的作用◇☆,但王绪瑾也认为互联网平台互助计划有些经验值得借鉴和参考π,可以帮助商业保险服务更有针对性⌒。不过他特别提出▽⌒┊,目前保险公司与互联网平台合作中?﹡,有一个情况值得高度重视∵π☆,即有的公司为了获得互联网平台的流量优势〇△⊙,打监管擦边球♀∴π,比如销售的产品与报备的产品不一致等┊↑,这很可能给公司带来保险监管方面的风险⊙。此外◇,保险公司在合作中不要单纯被流量所绑架△◇,为强调业务规模□□,而不顾效益π。这是一种短视行为⌒┊☆,会影响险企长期发展的质量♀∟﹡。

                                              北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾教授则提醒消费者:“网络互助计划没有法律保障⊙,本身也不是保险产品﹡。小额赔付可能还有保障π,也比较方便∴﹡,但如果碰到大额赔付〇◇,就可能要出麻烦〇。所以消费者不应对平台保障抱太高的期望值⊿∴。如果想真正转嫁大病风险▽,还是要用保险的方法☆,用平台的方式不太可能∵☆,而且风险还不小△∟∵。”

                                              天天快三

                                              他认为♂,网络互助平台初衷是想做相互保险?┊,但按现在保险监管规则和法律⌒,平台受到很多方面限制◇♀,也达不到监管对保险的要求和标准⊿,比如精算方面、产品设计和风险控制等♀⌒,所以这种网络互助平台只能以互助保险的原生状态存在∴▽。

                                              本文由天天快三编辑发布!

                                              猜你喜欢: